父が選んだ「自宅を担保にする老後」──その決断が教えてくれたこと

※この記事の登場人物・会話・内容はフィクションです。実在の個人・団体とは一切関係ありません。

「おい、ちょっと相談があるんだ」

ある春の日、70歳になる父がコーヒーを飲みながら私に切り出した。年金暮らしもすっかり慣れたように見えていた父が、突然口にしたのは「リバースモーゲージ」についてだった。

「この家を担保にして、もう少しゆとりのある生活ができるらしいんだ」

私は驚いた。父は長年この家を大切に守ってきた。そんな父が、自宅を担保にお金を借りるだなんて…。

話を聞くと、最近テレビや雑誌でよく取り上げられている「リバースモーゲージ」という制度に関心を持ったのだという。
「リバースモーゲージ」とは、自宅を担保に資金を借りる高齢者向けの融資制度で、60歳以上であれば利用が可能だ。自宅に住み続けながらお金を借りられ、月々の返済は利息のみ。元本は、契約者の死亡後に自宅を売却することで精算される仕組みとなっている。

「老後にちょっとした旅行をしたり、孫にプレゼントをあげたり、そんなことに使えるんじゃないかと思ってな」

確かに父の預貯金は2000万円ほど。老後が長引く中で、「もし病気になったら…」「介護施設に入る日が来たら…」と不安が尽きなかったのだろう。

しかし、私は不安を感じていた。というのも、2024年以降、日銀の政策金利の影響でリバースモーゲージの適用金利が上昇しているという情報を知っていたからだ。

「お父さん、金利って聞いたことある？　少しずつ返済額が増えるかもしれないんだよ」

実際、「リ・バース60」という代表的な商品では、金利が1.99%から2.31%に上昇。1700万円を借りた場合、毎月の利息返済が約5000円増える計算になる。

「たった5000円か」と父は笑ったが、年金だけで生活する家庭にとって、毎月の赤字が数千円増えるのは決して小さくない負担だ。あるファイナンシャルプランナーも、「赤字が増えれば、貯蓄の減り方が早くなり、将来がさらに不安になる可能性がある」と警鐘を鳴らしている。

私は父と一緒に、いくつかの金融機関のリバースモーゲージ商品を比較することにした。中には住宅資金にしか使えないものもあれば、生活費や旅行にも使える商品もあった。固定金利を選べる商品もあるが、その分金利が高めになることも…。

「もし途中で施設に入ることになって家を売ったら、残るお金はあるのかな？」と父がつぶやいた。

利息が増えれば、最終的に自宅を売ったときに手元に残る資金が少なくなる可能性もある。場合によっては、希望する施設に入れないかもしれない。

商品によっては、相続開始後6カ月以内に返済手続きを行わなければならない場合もある。利用前に契約内容をしっかり確認し、専門家に相談することが重要だ。リ・バース60でも、「利用前に相続人としっかり話し合うこと」が強く勧められている。

「やっぱり、ちょっと慎重にならなきゃな」

父はそう言って、リバースモーゲージの利用を一旦見送ることにした。そして私たちは、他の方法も探してみることにした。不動産の売却という選択肢も現実的だ。
そんなときに見つけたのが、「不動産売却王」だった。オンラインで簡単に無料査定を依頼でき、必要に応じて地元の信頼できる不動産会社が売却までしっかりサポートしてくれる。
老後の資金確保を考える上で、自宅を売却するという選択肢を現実的に検討できるサービスだと感じた。

「いざというときに、こういうサービスがあるって知ってるだけで安心だな」

父の言葉に、私も少しほっとした。

リバースモーゲージはたしかに魅力的な制度ではある。だが、それには金利変動や相続、長生きのリスクといった、さまざまな要素が絡んでくる。利用するなら、しっかりと仕組みを理解し、必要に応じて不動産売却など他の選択肢も視野に入れることが大切だ。

老後の資金計画に迷ったときは、「不動産売却王」のようなサービスを活用して、柔軟に選択肢を広げてみてほしい。